国家开发银行——微小企业融资方案【小企业贷款】

　　一、业务方案

　　“技术+资金”的基本业务模式

　　国开行选择合适的中小企业金融机构作为贷款合作伙伴，聘请国际微贷专家对合作金融机构进行技术支持，同时联合世界银行、德国复兴信贷银行等国际金融机构为合作金融机构提供转贷款，供其向符合条件的微小企业客户发放贷款。

　　二、业务要素

　　授信目标：个体工商户和小企业主，分布行业以商品流通领域和服务业为主，包括一定的小型制造业。授信金额：1000元~50万元人民币，平均5万元人民币。

　　授信期限：通常2年以内，最长3年。

　　三、业务特色

　　灵活的还款保障机制：强调对借款人自身经营状况分析,弱化抵押和担保,抵押品不是还款来源,而是强化借款人还款意识的方式。为克服小企业财务制度不健全、信息不对称的现象,要求信贷员在贷前对客户进行详尽的现场调查,并对获得的信息进行交叉检验,保证可靠性，正在此基础上为客户编制整个家庭的资产负债表和损益表,预测其未来现金流量,以此作为贷款发放的依据。

　　审批效率高：实行分级授权，权限落实到人。审批每笔贷款时，将根据贷款金额的大小来组织不同级别的贷款审批委员会，组成人员不完全固定，以保证审贷会可以及时召开。通常贷款在3天之内发放，最长不超过1周。

　　严格的贷款监控：贷款还款安排为每月等额还款，以此方法动态监控借款人的经营状况。对逾期贷款采取“零容忍”的原则，从逾期发生的第一天就开始展开催收。对于按时还款的客户，则申请新贷的时候可以享受更加简便的手续和优惠利率待遇。(编辑：蒋偲佳)

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