年轻人如何理财？——随手记特约精选

　　目前我国中等收入者在社会中的比重越来越大，其中很大一部分是处于事业上升期的年轻人，他们在有声有色地发展自己事业的同时，却往往忽略了对理财的重视。年轻人对理财往往存在几个观念上的误区，误区一：我没财可理；误区二：我不需要理财；误区三：等我有了钱再理财；误区四：会理财不如会挣钱。殊不知理财对每个人来说其实是一件顺理成章，必不可少的事，所谓“你不理财，财不理你”。理财要趁早，并且要长期坚持，学会理财，梳理财富，增值生活。

　　由于现在的年轻人疏于理财，以至于“月光族”、“啃老族”、“穷忙族”等一系列新名词、新人类喷井而出，东方华尔理财规划师针对此现象，从理财规划的角度为年轻人做出了建议：

　　首先，保留必须生活支出。你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电费、通讯费、柴米油盐酱醋茶等，这部分大约占收入的一半。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，不要动用。你可以先从总收入中取出这部分当做流动资金，按计划支出。

　　其次，善用生活品质消费。再分离出约三分之一的收入。可以根据自己的生活质量，侧重地把钱花在不同的地方。比如长假期间的外出旅游；周末必不可少的朋友聚会；看次电影或者听场演唱会；商场打折时去选购自己心仪已久的商品，以及平日里为自己购置一些兴趣使然的物件。这样花起钱来才能做到心里有数，避免一下把钱都用完。当然如果你一发薪水就把这一部分全挥霍完了，那你这个月内就不要再做别的事了，最好不要动用这部分以外的资金。

　　最后，坚持固定储蓄。剩下的这部分钱，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%~20%。很多“月光族”每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往变成了泡沫，存进去的工资大部分又取了出来，卡里的余额不知不觉就所剩无几了，就好像凭空消失一样，主要原因就是对上边提到的生活品质消费不加以节制。你要提醒自己，你银行账户上的储蓄起码能保证你几个月的基本生活，以应对不时之需。要知道，如果一点储蓄都没有，一旦你生病了，或者你的工作发生了变故，在此类突如其来不可预见的麻烦到来之时，你将会非常被动。所以，无论如何，请为自己留条退路。

　　如果按照专家的建议实施，除去所有开销，以目前绝大部分年轻人所面临的实际情况来看，一年最多能有将近10000元的积蓄就已经相当不错了，既然有了这些积蓄，就不能让它闲置，要想让钱生钱，当务之急就是作出适当的投资安排，这就需要学习理财规划方面的一些专业知识，或者请专业的理财规划师帮你做后续的计划。

　　实际操作篇：

　　零存整取法：单身青年一切吃穿用度皆要自己操持，一日三餐、基本日用品、骑个自行车、坐趟公交车、一本令人心动的小说、一场赏心悦目的电影、一件价廉物美的衣物……钱款进出钱包的频率相当高，因此一日下来，你会发现你的钱包里多了许多零钱(人民币5元以下)，此时你可将其悉数取出，专门置放一处，以后如法炮制，日日坚持，一日、一季或半年上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的数目。

　　忍者神龟法：如今不少单身青年注重时尚，追求品牌，购买名牌物品劲头十足，但狂热拥戴名牌的结果，只会陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌冲动时，你要学会忍，要将有限的财力用在刀刃上。事实上，只要你做个有心人，完全可在各种不同的打折销售时期，花上原价几分之一的价钱，购上你心仪的名牌。

　　健康省钱法：许多单身青年自恃年轻体健，对一些自认为的小疾病不看病不吃药，以为会省下不少医药费，实际上这是“贪小失大”的短视行为。一两次硬撑，也许让你蒙混过关，倘若一次延误治疗，小病扛成重病，糟蹋了身体不说，惊人的医药费还会将你原本不多的积蓄一扫而光。因此单身青年朋友一定要珍惜自己的身体，日常加强锻炼，遇有疾病苗头应趁早治疗。

　　平安赚钱法：单身青年一人独居，自我照顾，尤要注重安全理财法。日常用电用气、防火防盗都要做好十分的安全防范工作，常用硬件如自行车、热水器、煤气灶、电插座等如有老化、破损应及时更换，不可为省钱而将就。

　　潜力发掘法：也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能，或是你能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时你便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上，如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。

　　完美投资法：经过综合运用上述五法的“开源、节流”，你已是个拥有一定资产的单身青年，此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资(如股票)，余下的30%用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

　　如何理财篇：

　　（一）设定您的理财目标; 回顾您的资产状况
　　设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

　　（二）了解自己处于人生何种理财阶段
　　不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。
　　设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

　　（三）测试您的风险承受能力
　　风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
　　风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。　　
　　完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。
　　作为专家理财的代表样式，基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回，因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此，长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金，指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。
　　国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型险种。有保险意识的可投资平安的万能险，她可缓交追加，灵活方便；保额调整，满足需求；规避税债，转移资产；收费低廉，更具优势；保底年利率1.75%，每月结息。