金蝶精斗云网友基本信息
白女士，29岁，目前从事IT公司，年收入10万元。爱人，吴先生36岁，拥有自己的公司，年收入30万元。女儿7个月。支出情况：房贷款还每年 36000元，日常生活支出20000元，交通费用15000元，医疗费用3000元，娱乐费用3000元，交际、送礼费用15000元，美容及服装费用 35000元，保险支出16000元，婴儿用品30000元。
资产状况：目前有现金及存款22万元，年底加上收入预计达到50万元，投资类金融资产2万元，贷款余额37万元，每月还款3000元，即还有10年还款期。房产三套，一套自住价值155万元，其余两套投资，都在长沙，价值约70万元，有车一辆，价值12万元，已使用3年半。
保险情况：白女士自己有社保，仅买了一份康宁定期保险，20年交费，每年交费1200元，保额20万元。爱人有中国人寿两全类保险一份，每年交1500元，三年返一次，20年一次性返还。女儿有中英人寿分红保险，每年交费5800元钱。
理财目标：目前的银行存款该怎么办，是继续存银行还是去购买其它理财产品。想考虑在北京投资一套房产，但是又觉得房价有点高不敢贸然行动。爱人属于自己开小公司，风险大，对未来缺乏安全感，想让女儿将来出国留学，该怎么规划孩子的教育费用。
中天嘉华理财天津分公司理财师吴坊东答复如下：
根据您提供的资料来看，年收40万元，年支出17.3万元，结余比率56.75%，这个比例太高。投资类资产2万元，但未告知投资于什么产品。银行存款22万元，占金融资产的91.66%，太高的流动比率会影响整体收益。房产三套，价值合计225万元，一套自住，其它两套用于投资。根据您的情况做以下建议：
首先：留足备用金的情况下，减少银行存款。目前的银行存款占总金融资产的91.66%，这个比率严重的影响整体的投资收益，银行存款是为了应对短期资金需要而准备，这部分紧急备用金一般建议准备三个月支出就可以，但根据您的家庭情况来看，孩子比较小，爱人又是自己开公司的，建议准备六个月的支出做备用金即9万元，至少申请办理一张信用卡，在急需用钱的时候刷信用卡或取现。
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