金蝶精斗云编者按：小企业贷款难，原因之一是缺乏必须的抵押物。大企业大多拥有土地、建筑物等可被银行接受的不动产作为贷款抵押物，与之相比，小企业的资产主要是存货、应收账款等动产，而目前国内银行普遍不接受动产抵押贷款。改变这种状况的根本出路在于从法律和各种制度上保障银企双方的合法权益。
即使按照50%的贷款折扣率计算，我国企业目前拥有的动产也可以担保生成约8万亿元的贷款。
陈德(化名)一直在犯难，他想向当地银行借钱，但却拿不出可做抵押的不动产。陈德经营着一家商贸公司，“唯一值点儿钱的就是自家的房子。”但地处农村的住宅其实也不值钱，银行不接受这样的抵押物。
缺少抵押物成了中小企业取得银行贷款的绊脚石。
此前，银监会主席助理王兆星在小企业贷款工作会议上就曾表示，在直接融资渠道的发展不能满足中小企业资金需求的情况下，信贷仍将是中小企业获取资金、谋求发展的主渠道，因此“拓宽担保范围”就成了解决中小企业融资难问题的必经之路。
不久前，中国人民银行为此专门发布一份题为《中国信贷人权利的保护》的报告，力促建立动产担保体制。
无可抵押银行普遍对小企业惜贷、恐贷
在产权改革较早的广州、温州、台州等地，许多中小企业主已经开始用早期奋斗所得“圈地”、“圈房”，目的就是为了在企业需要扩大规模时可作为抵押向银行贷款。但更多的企业缺乏买土地、买房子的原始积累，因此也就没有可向银行抵押的不动产。这在科技型的创业企业里尤其突出。
根据世界银行外国投资咨询服务机构官员Seve
Simavi的研究，担保不足是信贷受到限制的主要障碍。因为担保不足，信贷申请被拒绝的比例在非洲、东亚、欧洲及中亚、拉美以及南亚分别占申请总数的50%、70%、75%、40%以及72%；这些地区，因为担保要求过高，企业放弃向银行申请贷款的比例也分别达到了18%、20%、13%、23%以及30%。在中国，因为缺乏担保物，金融机构对中小企业普遍地惜贷、恐贷。
同时，依赖不动产抵押的银行正面临不动产抵押资源日益枯竭的危机。央行研究局金融法规处处长刘萍说，国有土地使用权抵押严格受限，耕地、林地类的非荒集体土地是禁止抵押的。而中国90%以上的中小企业都在县域或者乡镇，它们的厂房用地多是集体用地、宅基地。近几年的经验也证明，房地产潜在的泡沫会放大银行风险，因此银行对房地产抵押贷款越来越谨慎。
16万亿动产渴望实现贷款价值
假如中国的银行也像国外那样，能够接受库存产品、企业的全部资产甚至企业的应收账款、收费权以及农民尚未收割的农作物作为担保的话，情况就肯定不一样了。
根据《中国统计年鉴》及国民核算数据等资料测算，目前中国中小企业拥有的不动产价值为41087亿元人民币，占所有企业不动产价值的46%。另一方面，中小企业拥有的存货和应收账款价值为63086亿元人民币，占所有企业存货和应收账款价值的60%，是中小企业不动产价值的1.5倍。
而动产担保是国际上的普遍做法，美国企业70%的融资都来自动产担保。但截至2004年6月末，国内动产抵押贷款和质押贷款只占金融机构担保贷款总额的12%。
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