中小企业银行融资门道【小企业贷款】

　　6月19日，初现酷暑，上海展览中心西一厅里，由上海银监局牵头的“银行界小企业融资服务洽谈会”气氛热烈，不输于室外的高温。

　　“最近银行贷款利率提高了，我们都很担心银行对小企业的贷款政策会不会变。”上海普陀区一位经营小家电零售批发业务的王先生说，“我们做小本买卖的，最怕银行贷款政策出现变化，稍微卡一点，经营流水就跟不上。”

　　王先生的情况在很多中小企业(行情论坛)中，普遍存在。根据世界银行的调查，我国私营中小企业发展的资金约50%～60%来自业主资本和内部留存收益，公司债券和外部股权融资等直接融资份额不到1%，银行贷款在20%左右。

　　江浙一带，一些私营业主由于从银行融资不畅，宁愿付出20%甚至更高的利息，进行民间融资，解燃眉之急。对银行来说，这正是他们的“富矿”。

　　银行主动出击

　　“中小企业对全国GDP的贡献将近60%，整个上海就有30多万家中小企业，这是一块大蛋糕。”在浦发银行(行情论坛)公司及投资银行总部中小客户部市场发展高级经理徐鸣飞看来，传统上制约中小企业融资的几大因素，比如提供抵押的资产有限、财务报表不规范等，是因为银行缺乏“慧眼”。“如果我们摆脱以前考核大企业的指标看中小企业，就会发现这是多么有潜力的市场。”

　　“给规范的大型企业贷款，当然财务报表是很重要的因素。但是对中小企业，财务因素的权重很低。”徐鸣飞说。

　　上述王先生就得益于银行的这种“灵活处置”。他以前是一家家电企业的部门经理，两年前下海，开了自己的家电批发零售公司。刚开始时，一切还算顺利。但是，一次生意伙伴突发意外，没有及时把货款打到账上，而王先生又急需这笔数十万元的资金支付给下家，否则一单大生意可能泡汤。离交款还有一个星期的时间，无奈之下，王先生只好到银行碰碰运气。

　　让他感到惊喜的是，银行告诉他，像王先生这样的情况，可以通过库存质押的方式，申请贷款。如果金额不够，还可跟担保公司协商，在担保公司认可购货合同的情况下，给王先生的小公司信用担保，从银行贷出款项。

　　在提交营业执照、税务登记证、银行对账单和财务报表，相关合同等各种文件之后，银行的客户经理很快帮王先生办好50万元的小额贷款，前后不过5天。这次经历让王先生尝到甜头。

　　的确，沪上银行正改变过去对中小企业惜贷的态度，主动出击，纷纷为中小企业度身定制金融产品。据不完全统计，目前，沪上各商业银行推出的中小企业专项金融服务产品达30多种。交行上海分行推出的“交银展业通”，是种针对中小企业的贷款产品。只需3天，总资产4000万元以下的小企业，就可从交通银行获得最高达1000万元的授信额度。上海银行、民生银行(行情论坛)等还专门成立中小企业客户事业部，专司中小企业贷款。光大银行则成立直属总行的中小企业管理中心。

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