金蝶精斗云中小企业融资饥渴症应如何缓解? 小企业占我国企业总数的比例最高，在发展经济、吸纳就业等方面起着不可替代的作用。但长期以来，融资难成为制约小企业发展的瓶颈，在金融危机冲击之下，这个矛盾显得更加突出。在后危机时代，破解小企业融资困局愈发紧迫。
小企业信用水平没有被客观评价
去年全国工商联对中小企业融资难问题进行了专门调研，通过调研发现：中小企业融资难，主要难在小企业。近年来，金融部门为缓解中小企业融资难采取了一系列措施，中小企业的金融服务外部环境不断改善。尽管信贷规模迅猛增长，大多数小企业仍然得不到贷款，这已成为制约小企业发展的主要瓶颈。全国工商联研究室主任陈永杰接受媒体采访时表示：“我国中小企业融资难是个笼统的说法，实质上中型企业并不难，真正难的是小企业。到目前为止，小企业融资问题基本没有解决。”
在我国企业结构中，大企业很少，中企业不多，小企业占绝大多数。大中型企业绝大多数符合银行信贷要求，能够从银行获得授信和贷款，小企业则不然。全国工商联调查显示，银行贷款的企业覆盖率差别悬殊，大型企业为100％，中型企业90％以上，而小型企业不到20％。
我国小企业融资难的原因有两方面：一是现行金融体系从建立时起，其目标就不是为小企业提供资金服务的，这是一种天然的制度缺陷，使得小企业融资环境比较差，融资渠道比较窄。二是小企业自身先天不足，信用意识淡薄，导致融资风险难以控制，这是小企业融资难的内在原因。
全国工商联指出，小企业融资难的一个根本原因，是金融机构普遍认为小企业的资产与经营质量不高，对其贷款成本高、收益小、信用差、风险大。但实际情况并非如此，小企业的经营状况与信用水平没有得到客观公正的评价。
从规模以上工业企业看，小企业总体质量并不差。截至2008年11月，全国规模以上工业企业总计35.8万户，其中大、中、小企业分别为0.3万户、3.2万户、32.3万户。在这些小企业中，利润高效益好的占1/3以上，有一定利润和效益的占1/3，微利和亏损的企业不到1/3。全国工商联认为，解决好这2/3以上效益较好的小企业信贷问题，不仅不会增加银行的风险，而且会给银行带来不小的收益。
北京市亿嘉律师事务所主任孙斌长期与中小企业打交道，他告诉半月谈记者：小企业经济实力比较弱，缺乏有效的抵押物，能否从银行获得贷款支持，很大程度上取决于能否获得融资担保。目前我国已设立各类信用担保机构4800多家，但并没有真正解决小企业融资难题，究其原因，这些信用担保机构在给小企业提供担保时，往往要求小企业提供反担保，而小企业不能提供有效的反担保，所以最终难以获得银行贷款。
调整政策思路，拓宽小企业融资渠道
全国工商联认为，要改变认识和判断问题的角度与思路，将解决中小企业融资问题的重点放在小企业上。对于金融机构，应明确解决小企业融资问题是其社会责任，金融系统要为小企业提供与其经营特点和有效需求相适应的金融制度政策、管理规范、商业模式以及金融产品与服务。全国工商联建议，采取有力的政策措施，推动金融机构主动开展小企业信贷服务。实行税率优惠政策和更有弹性的利率政策；改进成本核算和业绩考核机制，与小企业融资服务特点相适应；完善风险评价和责任追究制度。
民进中央的一份提案发言建议，加强小企业融资体制创新。一是在加强监管的前提下，支持建立大量多种所有制的中小银行。二是将为小企业提供贷款的金融业务从银行一般业务中分离出来，在治理机制、经营决策、财务核算、风险管理、激励约束等方面具有一定的独立性，实施差异化监管、享受税收优惠。三是发挥创业板市场的作用，大力引进海外投资基金、境外贷款等，采用公募和私募吸引社会投资，建立小企业投资发展基金。四是大力发展非银行金融机构。如信用合作社、信托投资公司、金融租赁公司、小额贷款公司和典当行等。
今年两会期间，孙斌和多名律师联名发出《关于设立中小企业融资担保局的建议》，引起部分代表、委员的重视。该建议书提出，建议财政部下设中小企业融资担保局，增加财政对中小企业的支持力度。中小企业融资担保局的主要职责是：研究解决中小企业融资担保的相关政策，构建多层次融资担保体系；对符合条件的中小企业提供贷款担保，为中小企业不良贷款提供担保并承担部分损失；对中小企业的银行贷款提供政府贴息；加大对担保机构的支持力度，向符合条件的担保机构注资，发挥财政资金的杠杆作用等。
全国政协委员、四川省乐山市副市长徐建群认为，这个建议提得有必要性和合理性。他同时建议，国家成立专门的政策性银行，为中小企业发展提供融资服务，放宽放贷程序、手续，冲销呆坏账，减轻贷款人（银行）的压力。据徐建群介绍，经乐山市政府批准成立的中小企业投资担保有限公司已运作了9年，2009年公司全年共提供融资担保289笔，担保额达到12.3亿元，扩大了对中小企业的融资规模，促进地方经济发展。
完善小企业信用评价体系
“商业银行要增强对中小企业的放贷信心，最重要一点就是你得去了解中小企业。”全国政协委员、招商银行行长马蔚华接受半月谈记者专访时说，中小企业初创期间，并没有银行所需要的评级、财务报表，因为它雇不起会计师事务所。所以银行扶持中小企业发展，首先是要了解它。
马蔚华介绍，2008年招商银行就成立了总部设在苏州的小企业信贷中心，旨在为小企业客户提供“专业、快速、灵活、满意”的产品与服务。截至目前，招商银行小企业信贷中心累计发放贷款超过80亿元，贷款余额近70亿元，支持企业超过1300家。
“之所以有这个成果，关键是因为小企业信贷中心成立后，它对小企业的情况非常清楚，即使一些小企业什么抵押和担保也没有，它也会给小企业贷款，因为这家小企业的老板讲信用，或者产品有出路。”马蔚华建议国家加大对银行开展中小企业融资的支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险。
全国工商联建议，尽快改善小企业信用评价环境。一是以小企业在银行的商业往来账户记录、在银行的个人信用记录、在社区的不动产记录为基础，以银行为依托，建立一套小企业信用记录的标准和制度。二是广泛发展贷款担保公司，国家应在财政支持、税收优惠、资本金来源、行业准入、业务培训等方面采取积极措施。
当然，具有竞争力优势的企业一定会得到更多资金的青睐，因此小企业提升自身竞争力和成长能力，是解决融资难的最有效办法。
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