金蝶精斗云 35岁的付先生和他33岁的太太，拥有稳定的工作，收入较高，计划在两年后要孩子。夫妻俩注重教育的投资，勇于接受新生事物，并计划在45岁后开始自主创业。他们对保险有一定的认识，希望孩子以后接受良好的教育，希望拥有完美的退休生活，并希望完善现有保障体系。
付先生一家拥有50000元的存款，一套价值480000元的房产；购房时贷款22万元，15年还清，利率4.41%，一共要还301119元；付先生税前月收入10000元，年底奖金税前27050元；付太太税前月收入6000元，年底奖金税前16250元。
付先生全家每月的支出14167元，其中包括生活费用、父母赡养费用、教育休闲等等。
他和太太都参加了社会养老和医疗保险，但是没有其他的补充商业保险。
根据对付先生家庭的每月收入与支出，资产及负债、贷款、现有保障、储蓄与理财等情况的了解，以及其和太太对自己退休养老生活的愿望，以及他们对将来孩子的教育准备，我们将通过咨询理财规划师的专业理财分析，为他们度身定制全面的理财计划。
本方案将基于以下的假设，鉴于金融假设和您家庭情况随时发生变化，需要客户及时评估该规划，以便及时作出调整。
通货膨胀率：3.5%；社保收益：2%；投资预期收益：5%；本市最低工资：2700元/月。
了解了客户的基本情况以后，理财规划师印陈杰给出了专业的分析：
调整现金流 节流开源
付先生每月的家庭总收入为10686元(扣税以及社保等之后的净收入)，每月的总支出为14167元，可支配收入为-3481元；全年收入为166000，全年总支出为170000元，全年可支配收入为-4000元。
付先生目前家庭的总资产为630000元，总负债为301119元，净价值为328881元，总体资产状况良好，但是结构比较单一。
“固定资产(房产)的比例占总资产的76%，资产流动性不够；贷款购买住房，15年还清，每月需要供贷款1673元，共需要还301119元。”印先生一语道破家庭财务配置的症结。
“现金流量表可以看出该家庭每月的支出大于收入，因此有必要重新调整。”针对付先生家目前的财务状况，理财规划师给出的建议是节流和开源两步走：
固定支出部分，每月4000元的固定储蓄改为2000元，其余2000元用作其他投资渠道；每月月供由住房公积金支付。
可变支出部分，适当减少电话网络费用、服装、食品等项目的支出。
另外，减少休闲旅游、体育爱好、外出饭局，以及其他的随意性支出。
节流是生活中重要的一部分，开源也必不可少。
由于每月房屋月供为1672元，故建议将个人公积金缴存比例降为12%，用个人每月缴存部分足够支付贷款；余下来的钱可以做其他投资所用。
紧急储备基金的准备和建立
“根据付先生目前的家庭状况，应该把6个月的生活支出作为紧急储备基金，即85000元，以作为临时的应急之用或短期内暂时无收入时家庭生活费用支出。”印陈杰表示。
“目前，付先生已经有了50000元的定期存款作为紧急储备金，故还需要准备35000元。”
印陈杰告诉记者：作为紧急储备基金，首要考虑的是安全性，其次是流动性，最后才是收益率。
他同时也给出了解决方案：现在每个月固定储蓄的2000元活期，进入储备基金账户，半年时间即可完成基金的建立；其次，对现有的5万元做如下调整：1万元存为活期存款，2万元存一年定期，2万元购买基金。
这样，原来的收益为2.52%，现在的收益为(0.72% 2.52% 10%)/3=4.4%。
财务安全 保障加倍
“我们把现金流做了很好的处理，也建立了紧急储备金，我们还将进一步完善我们的保障计划，确保万无一失。”印先生专业地说。
付先生夫妇都参加了社会保险中的养老和医疗，退休后每月能领取到一定金额的养老金，但若想要高品质的生活，仅仅依靠这部分社保养老是不够的。
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