上有老下有小 薪金阶层如何理财【投资理财】

　　“421家庭”理财要稳字当头“上有4老，下有1小”的关先生作为家庭的“主心骨”理财师建议要适当加强夫妻保险投入。

　　市民关先生问：我是“上有4老，下有1小”：女儿1岁，双方父母收入微薄。家庭年收入10万元，年开销3万元，每年投资3000元基金作为女儿大学前的教育费。家庭新购90平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万元；银行存款1万，基金2万。我们为女儿购买5万的意外险，自己没有购买商业保险。理财目标：每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，我还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。

　　方案1

　　意外险不可缺少

　　关先生的家庭结构“上有4老，下有1小”和收支情况堪称当代城市薪金阶层的典型代表。随着养老和医疗的社会化，如果不及早考虑自给的养老和医疗等长远问题。届时就可能面临如下两种境地：要么以大幅度降低生活品质为代价；否则只有增加下一代人的负担。要知道，下一代人届时面临的将可能是12老的压力。所以，像关先生一样对养老等长远目标及早进行计划是很有必要的。

　　作为家庭的“主心骨”，应适当增加其夫妻二人的商业保险尤其是意外和寿险类。我们可以清晰地看到：关先生当前的年开销将为 10-3＋0.3-0.8＝6.5万元，因此，3年后的换车计划肯定没有问题。3年后的年开销预增1万，则结余为5.5万元。假定寿命80岁，未来长期内通胀率为3%，其退休前和退休后投资回报率分别为11%和8%，则要保持年支出4.5万元的生活水平应该是没有问题的，年投入3万左右即可实现。总之，关先生要实现目标并不需要特别激进的方式，关键是稳定和时间的沉淀。退休前可重点考虑基金定投和银行中度风险的理财产品，退休后则以中长期国债和银行固定收益产品为主。

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