金蝶精斗云理财格言：自主自由自在
理财顾问：农行浙江省分行西湖支行理财经理陈湜
理财案例：
读者唐女士咨询：老公和我大学毕业3年多，目前我们有个8个月大的宝宝。家庭年收入10万左右，月支出3000元，无房车及外债，仅有存款6万元。除买了6000元的大成价值基金外未做其他的投资。我们给宝宝买的保险属于公司福利性质的子女商业平安保险，门诊可报销70%，每年保费330元。老公和我都有五险一金，工作比较稳定，但双方父母均无社保退休金，需赡养。
目前通货膨胀压力大，基金看似也没有高回报，我们希望不多的积蓄在眼下的形势下能保值，然后希望在宝宝念小学之前能在杭州购置一套约80平方米的住房以供宝宝在杭念书。请问我们这类毕业时间不长，但是家庭负担比较重的人，该如何理财？
理财分析：
1、该家庭属于比较典型的80后青年筑巢期阶段，年收入100000元，虽然工作稳定但是因为工作时间还不长，在目前的社会环境和消费环境下家庭收入为中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，结余比率高达63.5%，财务自由度高，在年轻人中属于节俭型，消费习惯良好，且无外债。
2、该家庭存款60000元，资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱。唐女士夫妇的精力几乎都在工作上，对收入的打理缺乏长远的规划。
3、该家庭在保障方面比较单薄，双方父母均无社保退休金，这对该家庭未来生活品质的提高将会是个极大的考验。唐女士夫妇是家庭收入的主要创造者，两人的收入情况和健康状况将直接影响到家庭的生活质量，负担重、责任大，在个人意外保障上还须仔细考虑。
4、随着孩子的成长，养育成本会大幅度地提高。例如学费这样的刚性支出是必不可少的，必须及早准备，以免到时措手不及影响了孩子的前程。
理财建议：
一、备用金和应急资金规划
唐女士夫妇负担的家庭人口多，遭遇突发事件的概率会更高。考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，唐女士应该至少准备家庭三个月的生活费用大约10000 元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出3500元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。
二、医疗基金规划
唐女士家庭双方家长均无医疗保障，虽然现在老人的身体情况良好，但是还是要未雨绸缪。考虑到目前保险公司都没有推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，所以唐女士夫妇只能通过自己来建立老人的医疗基金。建议将现有存款中的20000元购买保本型的债券型基金，在保证流动性的同时还能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不断充实和扩大医疗基金的规模。
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