金蝶精斗云“蜗牛族”——房子是他们生活的主题，房子是他们投注资金的主要方向。或为买房缩衣紧食，攒够首付开始月供；或买房子后打乱了自身的生活计划，生活品质因此下降，经济也因此拮据，“结婚”、“育子”等很多想办的大事都得“暂缓”。
“蜗牛族”——房子是他们生活的主题，房子是他们投注资金的主要方向。或为买房缩衣紧食，攒够首付开始月供；或买房子后打乱了自身的生活计划，生活品质因此下降，经济也因此拮据，“结婚”、“育子”等很多想办的大事都得“暂缓”。
刘先生就是典型的“蜗牛族”。他工作6年，与女友在2006年初购置了一套80多平方米的商品房，总房款30.6万元。为应付十余万的首付和装修费用，不得不向年迈的父母求助；存折上目前只有8000元，以备不时之需；刘先生与女友月收入5000元，月节余2000元左右；两人计划2009年下半年结婚，预计结婚和购置家电等费用需6万元；刘先生和女友除了有单位办理的养老和医疗金之外，无任何商业保险。
像这样的“蜗牛族”如何理财，才能既轻松供房，又办结人生“大事”呢？
去年六度加息蜗牛族供房压力大
2007年连续的六次加息，贷款利率不断提高。刘先生算了一笔账，自己贷款21万元，贷款20年，2006年初月供为1481元，共支付利息款为 145579元；进入2008年，月供就成了1585元，足足上涨了104元，现在所支付利息款为170412元，增加了24833元。让刘先生在 2008年伊始倍感压力。
兴业银行西安分行理财师分析认为，蜗牛族往往在买房上耗用了太多资源，影响了其他目标的实现和生活水平的提高，一旦遭遇突发情况，个人或家庭将会面临很大的财务危机，因此，这部分人更要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，进行理财规划。
三个问题制约收入制订详细理财计划
招商银行西安分行理财师表示，刘先生是一个处于财富原始积累阶段的典型案例。他的财务状况主要存在以下问题：
一、收入稳定 财务空缺不易弥补
刘先生收入相对稳定，月供占到收入的30％，比较合理。但每月节衣缩食，也只有2000元左右的盈余，年度盈余也仅有24000元，到2009年底，两人能积攒48000元，距离6万元的计划还有近1.2万元的空缺。如何弥补？如果只是通过储蓄，结婚后又会陷入新一轮经济负担中，这对家庭资产净值的提升十分不利。
二、风险保障不足
风险保障方面明显不足，建议刘先生和女友两人购买意外伤害和医疗保险，以避免意外事故所带来的风险。
三、资产流动性差
除了购置房产和把月节余资金存入银行，刘先生并未进行别的投资，资产流动性很差，也造成抗风险能力较弱。
在这个阶段，最重要的是实施开源节流，并平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划，从而早日摆脱财务紧张的局面。
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