金蝶精斗云不少家庭现在开始筹备生育“世博宝宝”了，对于有房无贷的家庭来说，压力相对更小一些。不过，生育金及教育金的储备、换置大房等都是无法避免的，他们该如何选择投资方式、如何合理规划个人保险保障呢？
过了而立之年的黄女士和先生想制定一系列的财务规划，将育儿、换房、养老等全盘考虑，让财富更好地为生活服务。
每月结余稳定
31岁的黄女士在一家外资企业驻沪机构负责采购，每月的收入可以达到15000元，先生34岁，在事业单位工作，月收入3000元。这也是家庭月收入的全部来源，共18000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭生活费包括置衣、娱乐等需要3000元，养车花销 2000元，医疗费用约200元，另外给黄女士父母2000元孝敬费，一共7200元。这样，每月的结余可以保持在7800元左右。
黄女士家庭的年度收入有较大浮动。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而黄女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。无论收入怎么变化，年度花销总是维持不变的，其中旅行费用约15000元，保险支出9000元。这样，很可能出现年度结余-19000元的情况。
目前家庭零负债
现在，黄女士和先生住在一套二居室的房屋中，现价约70万元，这是他们结婚后购入的第一套房，目前已经全部还清了贷款。自用轿车是2002年购买的，也没有贷款，如今折价后可能价值3万元。家庭存款中，现金及活存有5000元，定期存款4万元，投入股市的资金市值尚余有2万元。家庭资产共约79.5万元，没有任何负债。 保险主投寿险及意外险
2006年的时候，黄女士为自己投保了意外保险产品，年保费400元左右，保额10万元；此外还投保了返还型寿险产品，保费2200元一年，保额5万元。先生投保的寿险产品可享受60岁后每月返还500元的待遇，年保费6400元左右，另有集体保险产品，由单位统一购买，可以承担意外伤害事故的赔偿及医疗费用，其中意外伤残保额10万元。在健康保险、养老保险方面，二人均未购买，对此，黄女士想了解如今的家庭情况下选择怎样的保险组合最为合理？在未涉及的产品方面是否应该投保？年度保费又如何控制呢？
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