金蝶精斗云一、家庭基本情况
江小姐与丈夫都是刚从大学毕业不久,踏进社会的新职业人,工作时间均未满三年,最近刚刚结婚。“80后”总是会面临赡养四位老人以及未来的小宝宝的责任,尽管现在问题还没到眼前–两人的父母都还在工作。但是未雨绸缪总胜于临急抱佛脚,这天江小姐找到理财经理,希望能够对这个新组建的小家庭(以下简称 “江小姐家庭”)的未来有所规划,提早开始财富管理的进程。
二、理财目标与分析
江小姐家庭的财务情况相对比较简单(见表2),目前没有债务负担,收入与支出也相对稳定。未来可预见到的是,随着双方父母的相继退休,以及家庭新成员的诞生,家庭开支必将大幅增加。而买车、买房也有可能加重家庭的财务负担。因此,提前做好规划,管理自己的预期,在适当的时候做适当的事,是非常必要的。
按照江小姐的希望(见表3),三年后买车,五年后买房并且开始养育下一代,六年后父母相继退休需要增加赡养金额。而家庭工作收入预计将按照每年5%的速度递增。以江小姐家庭当前的收入情况与储蓄金额,这些期望能否实现?或是否应该推迟时间,降低期望?
首先可以从期望达到的目标值以及时间点“反推”需要积累的金额:
按照江小姐家庭对购车、购房的理财期望,借助简单的理财计算器工具,假设年投资回报率为10%,则为了在预想的时点达成预定的目标,江小姐家庭需要从现在开始,连续三年每月储蓄至少8457元。这还不包括五年以后预想中将会增加的开支。
目前江小姐家庭年收入125000元,如果要实现每月8457元的储蓄额,看起来可能性不大,而且有可能导致生活质量的急剧下降。
三、理财规划建议
1.压缩开支,调整目标
在清楚认识到期望难以实现的情况下,理财规划师向江小姐提出了三方面的建议:一是适当压缩家庭开支,以提高储蓄率；二是寻求其他收入来源,这其中当然也包括提高资产配置的风险程度以追求相应的超额回报；第三,也是最根本的,适当调整相应期望实现的年限,或降低水准。比方说,把买价值15万元车辆的预期调整为购买12万元左右的车辆；或者把房屋的定位调低,争取把首付金额控制在25万元或更低。
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