金蝶精斗云年轻夫妇想为自己的家庭做一份理财规划向来都不容易，一方面他们的收入水平尚处于较低的起步阶段，另一方面置办一个新家庭的巨额花费不但耗用了他们的绝大部分积蓄，更有可能使许多家庭背负沉重的债务。此外，年轻家庭还需面对育儿费用激增、职业环境不稳定等多方面干扰，因此要因人而异地做好小家庭理财规划就成了一门不小的学问。
让我们一起来看看中行上海市分行理财师为小吴夫妇这一典型的“小家庭”所作的理财规划吧。
在具体制定理财规划前，理财师先梳理了一下小吴家的日常收支：现有现金储备9万元。每月贷款还款额为3100元。按首付五成，贷款20年计算；夫妻双方的公积金账户也同时参与了还款，月还款额为770元。另外小夫妻月日常生活支出额为2300元。根据2005年上海市统计资料，居民年生活支出 13773元计，估算时已剔除住房开支。
从这两张收支表中我们能够看到这个家庭的以下几个特征：
收入结构单一。薪资是组成该家庭收入的全部来源，这使得家庭的日常现金流入缺乏弹性。
还贷压力较重。占用了40％的家庭支出后，小吴夫妇的日常开销被大幅挤压了。其实40％乃至更高一些的还贷负担率在年轻家庭中十分普遍。
日常节余较少。考虑到一些年度性支出后，每月2300元的正常节余在年末汇总后大约也只有2万余元。这一储蓄累积速度是较慢的，同时也直接限制了其他投资规划的顺利进行。
资产负债比率较高且结构不佳。近五成的资产负债率使这个家庭产生了不小的风险隐患，一旦其收入水平发生恶化将直接危及财务平衡；同时，9万元的现金储备在应对突发事件时也显得捉襟见肘。
由此理财师得到了小吴一家财务现状的初步归纳：
收支结构单一且节余有限；家庭负债严重并造成了长期付息压力；备用金不足使之难以应付较大突发事件。
可见小吴一家的财务状况是不容乐观的。但现在小吴怀孕了，新生命的到来会否使这个家庭的财务状况进一步恶化呢？答案显然是肯定的。
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