小生意人家庭的理财规划【投资理财】

张小姐今年31岁，目前赋闲在家，无收入，有医疗保险和养老保险和住房公积金。今年买房，打算一次付清18万，已付3万定金；准备明年要小孩。父母的存款和收入养老没有问题，无须我们负担。

张小姐老公也从单位离职，无医保，养老保险。

资产状况：银行定期存款19万，小车一台，价值5万，目前家庭年净收入10万。

目前理财：定期19万；活期8万，用于生意流动资金；无基金、股票等投资。

理财目标：希望大师们对我家的资产进行分析，给我现在的投资指引一下方向，帮我制定一份5年期的理财规划报告。

理财顾问的分析

·家庭财务现状

收支状况            (单位：元)

资产状况

·财务现状的分析

张小姐夫妇两目前都处于离职状态，家庭年净收入10 万，源于自营生意，扣除每月的日常开销，养车和社报保，年节余约6.4万，加之目前已有的19万银行定期及8万用于生意周转的活期，总体显示该家庭的资产储备能力较强，且无任何负债。近期家庭收入较固定，明年准备要小孩，到时会产生大笔的相关费用，从怀孕开始，家庭月开支将大幅升高，应该提前做好这方面的开支预算，防范于未然。由于双方父母的存款和收入均足够养老，夫妻两基本无需支付赡养费，管好自家足矣。

保险方面，张小姐目前有社保中的医疗、养老和住房公积金，而男方则没有任何的保险，考虑到夫妻俩已离职，仅自营生意一项收入，风险性和收入的不稳定时时可能出现，两人应该及时补充足够的商业保险以转移风险，保障家庭的健康运转。

另外，家庭目前的金融投资仅限于银行存款，收益甚微，比较生意上的投资，过于保守，考虑到双方的年龄和家庭构成，建议多分散做组合投资尝试稳健型的投资策略，把家庭现金资产分散到不同的理财产品上以获取相对稳健的较高投资回报。

·理财目标及分析

1、一次性付款购买住房

夫妻两已选定房，总价18 万，已付3万定金，余下的准备签合同时一次性付清。张小姐家庭目前的唯一收入来源于自营生意，把大部分银行存款用于购房，势必影响家庭的现金储备状况，也会制约到生意的发展规模。比起生意上的投资收益，10多万的钱购房显然不“划算”，到不如把这笔钱节约出来投资再生意上，或是投资基金、股票什么的，赚取更可观的收益回报。考虑到张小姐在职时单位有为其缴纳住房公积金金，按目前的年龄推算，缴费年限应该在8年左右，账户中的闲置资金可以用来偿还房屋贷款。选择公积金贷款，既减少了对目前银行存款的占用，又有效的利用了闲散资金，更可以获得比普通商业住房贷款优惠的房贷利率。

个人住房公积金贷款利率及万元还本息金额表(单位：元)

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