月入5000负担重 单亲妈妈换房养老计划该咋制定【投资理财】

    徐女士是一位单亲妈妈，在她心里，女儿的未来是最重要的事。眼看着女儿马上就要上中学了，徐女士想在教育资源相对优越的地区购置一套房，可以更方便照顾女儿。同时，她也要为自己的老年生活尽早筹划。

     家庭状况：徐女士，43岁。京城某大学教师。离异。女儿11岁。

     资产状况：

     2005年徐女士与丈夫离婚，两人共同所有的一套小两居的房子归徐女士，现市值约为70万元，无房贷。女儿归徐女士抚养，前夫每月支付1000元的抚养费，直至女儿18岁。

     徐女士每月收入约为5000元，目前有存款20万元。现有房屋的出租价约为每月2300元。有基本的社保，没有购买商业保险。每月的支出约为2500元。

     再过两年，女儿就要上初中了，徐女士想在学校附近再买一套房。目前，该地区的房价约为1.2万～1.5万元／平方米。

     理财需求：

     1.如何实施买房计划？是卖旧买新，还是以租养房？

     2. 徐女士应如何进行养老规划？

     财务状况分析:

     从表1、表2可以看出，徐女士家庭储蓄比率为50％(盈余/税后收入=3万元/6万元)，超过了常规值30%，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。但徐女士的家庭金融资产配置也存在不足。

     表1  家庭资产负债情况                          (单位：万元)

    表2 收入支出情况                                (单位：万元)

     资产收益不高

    从活期存款/每月支出＝20万/2500=80这个数据来看，徐女士的流动性资产可以满足家庭80个月的开支。同时，由于徐女士收入有保障、工作较稳定，20万元为银行存款，收益不高，会影响总体资产收益的保值增值。

     未来开支较大三级标题 徐女士家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩支出，每月共计2500元。但随着孩子长大，子女教育费用支出将有较大幅度的攀升，且支出无弹性，孩子未来的教育费及徐女士的养老金需提前准备。

     家庭风险管理意识不强三级标题 徐女士除社会基本保险以外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于成长阶段，一旦出现风险，家庭将难堪重负。

     购房规划

     徐女士现有房产价值70万元，如果出租每月收入2300元。徐女士现有存款20万元。如果徐女士选择在离女儿学校附近的地方购房，除女士目前和女儿两人生活，可选择购置60平方米的两室一厅，该地区的房价1.2万/平米，合计总价为72万元。卖掉旧房换新房和以租抵贷两种情况分别如下。

     徐女士目前43岁，离退休年龄55岁还有12年。如果购置房产总价72万，因第一套房已无贷款，第二套房可申请8成贷款，12年(144月)。按等额本息还款法来算，每月房贷为5087.91元。见表3。

     表3  房贷情况                 (单位：元)

    徐女士目前的家庭综合收入为5000元，开支为2500元，每月结余为2500，现有房产租金收入为2300元，除开支外每月结余合计 4800元，但每月的房贷为5087.91，可以看出，20万元存款支付首期14.4万元后只后剩5.6万元，而且每月收入不足以支付房贷。

     徐女士如果选择以租抵贷，每月的收入不抵贷款，还款压力较大，会影响生活质量。建议出售现房换新房。旧房价值70万元，新购房总价为72万元，可从现有存款20万元中拿出2万元，剩余的18万元可做其他方面的安排。

     养老规划:

     徐女士只有一个孩子，将来养老会有较大的压力。虽然徐女士有社保，在退休后可以有基本的生活保障，但要想在退休后过上更舒适的生活，徐女士现在就必须开始准备养老金。

     假定徐女士在退休时保持现有生活水平，每月开支2500元，以通胀率为4%来算，12年后为4000元，即在12年退休后徐女士每月需要4000元才可保持现有的生活水平。徐女士目前的收入为每月4000元，大学教师退休后可领取基本工资，假设为现有水平的70%，则每月可领取2800元，离目标4000 元还差1200元，假定除女士可以活到80岁，则需要准备25年的生活费，为227140元。那么，现在就需要每月投资847元。见表4。

     表4  养老费用的筹措                

保险规划一级标题

     购买适合的人身保险，投保人须考虑3个因素：需要保障的范围；经济支付能力；相应的险种。

     从需要保障的范围来说，保险计划包括寿险、意外伤害保险、重大疾病保险和附加医疗类保险。目前徐女士进入中年期，重点要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%～15%比较合理，一般为年收入的10%左右。从徐女士家庭情况来看，年保费支出在 3000～9000元比较合理。

     从相应险种的选择上来说，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨。长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。另外，重疾险产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重疾险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这3大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。特殊群体比如妇女、儿童和老年人，一定要明确是否涵盖了这些群体的多发病和特属疾病。

     综上所述，根据徐女士的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议家庭年保费开支在6000元左右，徐女士可以投保50万元的意外险、5万元的重疾险和定期寿险20万元。徐女士的女儿可以投保10万元的重疾险。

     子女教育金筹措规划

     徐女士女儿高中以前上学的费用已在日常开支中包含。大学所需的费用较高，目前一般大学4年的费用预计在8万元左右。子女教育支出没有时间金额和费用弹性，不像购房规划，财力不足，可以延后，也不像退休规划，财力不足，可降低生活水平，因此须尽早准备，且宁可多准备一些，届时多余的部分可留做徐女士的退休准备金。以目前各阶段教育费用为基数，按通胀率4%估算，7年后徐女士所需的子女教育费用为10.5274万元。假设年投资收益率为10%，则所需的月投资额为884元。见表5。

     表5  筹措教育金情况

     投资理财规划

     考虑到定期存款的收益较低且流动性不强，建议徐女士将现有的银行存款20万元重新做组合。预留1.5万元用于家庭的紧急备用金，余款18.5万元投资于激进型理财产品，用来支付子女教育金和养老金。

     经风险承受能力测试，徐女士属于均衡型投资者，鉴于徐女士时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议徐女士将现有资金投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。结合目前国内市场现状，建议徐女士将18.5万元资金中的20%投资于股票型基金，30%投资于配置型基金，50%投资于债券型基金，每月结余可选择做基金定投。

     徐女士还应经常与理财师保持联系，根据市场环境的变化和自身资产的变化不断调整和修正理财计划，并持之以恒地遵照执行。

    作者系某理财顾问有限公司深圳分公司理财规划师

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