金蝶精斗云为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
一、家庭资产负债表
资产 | 负债 | ||
现金及活期存款 | 1万 | 信用卡贷款余额 | 0 |
预付保险费 | 2万 | 消费贷款余额 | 15 |
定期存款 | 0 | 汽车贷款余额 | 11万 |
国债 | 0 | 房屋贷款余额 | 0 |
企业债、基金及股票 | 8万 |
| |
房地产 | 100万 | 其它 |
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汽车及家电 | 16万 | ||
其它 | 0 | ||
资产总计 | 127 | 负债总计 | 26 |
二、家庭月度税后收支表
收入 | 支出 | ||
本人收人 | 5000 | 房屋支出 | 0 |
其他家人收入 | 1200 | 公用费 | 0 |
其他 | 800 | 衣食费 | 500 |
| 交通费 | 200 | |
| 医疗费 | 100 | |
| 其它 | 4500 | |
合计 | 7000 | 合计 | 5300 |
三、家庭年度税后收支表
收入 | 支出 | ||
年终奖 | 6万 | 保险费 |
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债券利息和股票分红 |
| 教育费 |
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证券买卖差价 |
| 其它 |
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其它 |
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合计 | 6 | 合计 | 0 |
四、家庭保险状况表
本人投保情况 | 投有意外险 |
家人投保情况 | 孩子教育基金，妻子投有一份人寿保险 |
最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。 |
保险的目的是为了防止意外，对小孩的保险是十年期的，现已经支付了7年，该基金在10年后有分红。投资必然有风险，但风险与利润是成正比的，没有风险就没有回报，这是我的投资风险观，不过就现阶段而言，我的承受能力一般。我希望通过变现房产来进行理财，现有的房产共有四层，一二层为自己居住，三四层为出租，年租金收入约为11000元，为了建这个房子借了不少钱，差不多还有15万左右，在负债中列支。请问针对我的情况该如何进行理财和投资？ |
搜狐理财频道特约国家理财规划师刘珊珊答复如下：
通过潘先生对投资风险的认知及对自己家庭的风险承受能力认知可以看出，潘先生是一位积极大胆但又不失理智的投资者。
首先对潘先生的家庭财务做一个基本分析：
1. 支出分析：潘先生家庭资产的负债比为0.24，属于健康负债系数，潘先生的家庭资产负债主要来源于房屋借款及汽车贷款，其中汽车贷款占负债总额的42%，考虑到汽车属于贬值型消费，建议潘先生缩减汽车贷款金额，避免汽车贬值和利息支出的双面损失。
2. 保险规划：保险被誉为家庭生活的备胎，其杠杆功能可以在家庭成员遭受到重大不幸时对家庭经济损失进行一定的补偿，降低家庭经济遭受的伤害。通过观察可以看出，潘先生有一定的保险意识，为家庭成员分别购买了一定的保险，但是需要提醒的是，潘先生应当为自己增加保险投入，因为潘先生作为家庭的经济支柱，应当在家庭保险配置中占主要位置，防范因自己遭遇到风险导致生产力的下降甚至丧失以及因为遭遇风险需要的重大支出而造成对家庭经济的重大打击。
3. 投资规划：通过潘先生希望变现房产进行投资的想法中可以看出，潘先生有很强的投资欲望，但是家中只有一套房产自住，如果将房产变现投资，将面临很大的再投资风险，家庭理财投资是为了能够让家庭生活更加安定和谐，并且考虑到该套住房还有15万元负债，故不建议潘先生将房产变现再投资。
潘先生持有证券类资产8万元，建议潘先生将股票投资转换为股票型基金，通过专家理财及基金集合化理财的特点，将本金风险降低的同时也能够达到收益最大化，并且考虑到目前市场的中长期风险相对较低，可以将每个月的结余资金进行股票型基金定投。需要提醒的是，基金定投需要长期坚持，并且根据社会经济及市场的周期变化，对定投产品做出调整。
作者：国家理财规划师(ChFP)、信达证券 刘珊珊
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