年入20万中高收入家庭该如何圆梦换房与教育金【投资理财】

　　案例

　　客户概况：

　　王先生，28岁，国企工作，每月工资2000元，年底奖金40000元，公积金600元，预计2010年可以达到月工资2500元，年底奖金 60000元，公积金800元。妻子，25岁，私企工作，每月工资10000元，年底奖金20000元，已经怀有5个月身孕。现在每月支出2000元。

　　现有一套郊区两居室住房，金融资产股票20000元，实物黄金20000元，存款60000元，双方家庭没有负担，两人也没有保险。

　　理财目标：

　　(1)三年内再购买一套市里高品质两居室，可以公积金贷款。

　　(2)给孩子预存教育经费，两年后准备再要一个小孩。

　　理财师：深发展理财经理丁艳

　　理财建议：

　　王先生在国有企业工作稳定，薪资属于中等水平，各项福利制度相对齐全。王先生的妻子在私企工作，收入相对较高，但工作压力应该较大。

　　若王先生在三年内想要购买一套市区高品质两居室，房屋面积约90平方米左右，按照每平方米1万元的参考价格，总共需要90万元。首付二成，需要18万元，余下的72万元，按照3.87%的贷款利率，分20年还清，月供约4300元。届时可以将目前的现住房做抵押贷款，用于支付首付。

　　此外，王先生夫妇对于子女的教育金规划也要给予重视，结合教育金的特点，建议王先生夫妇一定要提早规划。子女教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育金，可能会因为供子女上大学而牺牲了退休后的生活质量。

　　王先生的妻子现在已经怀有5个月身孕，并且两年后还准备再要一个小孩。所以建议每月可以支出800元，定期定额购买平衡型基金，将储蓄转化为投资。按照4%的投资回报率，18年后可获得约25万元的资金，来支付两个孩子高等教育的费用。

　　像王先生这样的家庭，夫妻双方背负着房贷和教育金投资的双重压力，购买定期寿险不仅不会增加更多的资金压力，而且又使家人获得高度保障，因为定期寿险具有保费低、保障程度高的特点，因此建议以20年的定期寿险为佳。

　　王先生目前的资产中包含了风险较高，预期收益较高的权益类资产；具有保值增值功能的黄金；具有高流动性的现金资产。建议可以适当配置一些债券类资产，其具有风险较低，收益相对稳定的特点，适合长期持有。记者程谟思

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