金蝶精斗云理财师：
你好！本人35岁，现工作月收入5000元，老公35岁，月收入6000元，有一女儿一岁半。早年贷款购入1套自住房(现市值50万元)，月供 1500元，尚欠银行16万元。每月家庭开支4500元(含请一保姆费用1300元)，有一小车每月费用1000元。现有银行存款35万元，夫妻均购有社保医保和各一份重疾病保险(保险年缴共9000元，其中6000元是万能型理财险)。请问现在应如何理财才合理？
南海市民罗女士
【理财师回复】
罗女士的家庭正处于成长期，主要体现为家庭收入已步入增速阶段，家庭支出也随着孩子教育、生活质量提升等的开销相应增加，因此该时期理财规划重点应放在储备子女教育金和提高家庭保险保障方面，与此同时随着家庭收支的增大，也要着力平衡家庭开支，规划如何开源节流增加家庭财富增值速度。
投资方向上应偏向积极，处于成长期的家庭理财目标较多且有较长的时限性，应以基金和物业作为投资主方向。
家庭收支情况，夫妇工薪年收入132000元，存款利收年约8000元，家庭年开销93000元，年终结余47000元，约占家庭年收入的30%，有点偏低。
金融资产基本上为储蓄存款，过于单一且较保守。
家庭理财建议：
1.重新配置家庭的金融资产，根据罗女士家庭较保守的投资偏好，建议留存5万元存款作为家庭备用金，余下的30万元银行存款的50%转为债券、债券基金或银行理财产品。另外50%可选择偏股型的开放式基金进行投资。经过对金融资产的重新配置，提高预期收益率的同时也解决了家庭年结余占收入比偏低的状况。
2.开始积累子女教育金。随着女儿的成长，教育费用支出将会加大，特别是三岁左右的幼儿教育支出费用相对较高，对于罗女士来说一年后就要面对，因此建议采取较保守的投资方式开始对教育金进行储备。将每月40%的净收入购买偏债型产品或银行理财产品，与此同时可通过市场上一些商业教育保险对孩子将来的高等教育进行储备。
3.提高保险保障。罗女士夫妇的年龄正处于事业的拼搏阶段，同时家庭成长期又有较大的家庭经济重担，保险需求正处于最高阶段。夫妇两人虽已正确投保了重疾保险，但要认真计算保障额度是否能满足现时家庭负担，对于不足部分可选择加大保障额度或购买相对便宜的意外等消费型保险。保险费用支出总额应控制在家庭净收入的40%以内。
4.定投金融产品积累财富，实现更高理财目标。罗女士可将家庭除教育规划外的净收入定投于开放式基金。通过规律性的投资进行资产积累为养老作准备的同时，更可视投资情况逐步实现换车换楼、提早退休等更高理财目标。
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