中年夫妇月入5000元如何买房又养老【投资理财】

　　叶先生，40岁，企业销售负责人，月工资2500元，年收入5万元至10万元。妻子39岁，教师，月工资2500元，年收入4万元。女儿，12岁(初中二年级)。

　　理财目标

　　8年后等女儿大学毕业，准备在上海、杭州或宁波这三地中，选一地购置房产，同时需要进行养老金准备，风险承受较大。家庭资产及收支

　　店面房3处，年租金收入3.6万元；自住房96平方米。给父母购买住房60平方米；参股公司股金40万元；另有现金5万元，股票及基金14万元。

　　日常生活开支1500元，年开支约1.8万元。每月基金定投1500元；女儿外地念书年需3万元；已购买康宁终身和定期保险各2份，年支出6600元；其他支出2万元。

　　理财分析及建议

　　叶先生家庭总资产约为240万元，其中投资资产为104万元，没有负债，说明叶先生家庭资产的周转性很强，财务安全性较高，且其投资与净资产比率为43%，投资资产额度适当，实物投资与资本投资相结合，起到了分散风险的效果，其收益也较为稳定。

　　建议一

　　考虑购买适当的保险产品作补充。总保额应达到120万元，保费支出保持在每年1.2万元左右。

　　建议二

　　采用定期定额的方式积累女儿的教育金，假设投资收益率为8%，则叶先生需要每月投资2996元，等到女儿上大学时即可拥有168826元的资金储备。建议将其中的一半投资于指数型基金，另一半投资于混合型基金，分散风险的同时，保持稳定的收益，起到资产配置的效果。

　　建议三

　　购房前的8年时间里，叶先生应有所规划，每月需要准备5000余元的月供款。此项负担较重，且与女儿的教育金规划相重叠，建议可考虑购买小户型住房或通过出售店面来筹集此项费用。

　　建议四考虑4%左右的通货膨胀率，假设叶先生夫妇均在20年后退休，到那时叶先生夫妇需要的养老金为83263元/年。20年的退休生活至少需要 1965254元的退休金。可选择风险相对较高的产品进行投资。假设投资收益率为8%，则每月需要投资3336元，到退休时即可积累到1965254元。

　　考虑到叶先生将会在上海、杭州或宁波三地之中购买一套住房，现有的两套住房可用来进行养老使用，通过对外出租、出售或者通过银行进行“倒按揭”等方式进行养老，这样既满足了养老的需求，同时也不会影响到现有生活品质。

　　此外要提醒的是，实业投资是家庭的主要收入之一，但其年回报率偏低，可适当淘汰掉低回报的店面，加大高回报店面的投入。

金蝶云星辰