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风控是供应链金融的命脉

不管在企业内部做风控还是作为咨询公司做风控,和业务部门的关系也是一只看不见的手。如果业务部门真心理解风控能为企业带来价值,能给他们带来价值,那么比较容易让你了解到实际情况。了解到真实问题之后汇报给高级管理层又确实真能起到作用,这样才是风控最好的状态。

  01、传统的供应链金融风控

长期以来,传统供应链金融在风险控制中强调以下三个方面:

一是核心企业及担保。如供应链中核心企业,即制造商实力不强,销售或资产规模不大,财务状况不良好,即使有核心企业或核心企业愿意提供担保,传统供应链金融提供方都不会提供融资。

二是动产抵押或应收/预付款质押。传统供应链金融强调,取得供应链融资的核心企业上、下游企业必须提供传统供应链金融资金提供方接受的仓单、存货、应收款或预付款抵押或质押,否则,即使该供应链的核心企业实力强大,在该供应链中的上、下游企业都不会获得融资。

三是物流、资金流与信息流的跟踪。即使供应链各企业采用了ERP软件,但传统供应链金融资金提供方管理信息系统与供应链企业ERP系统及物流公司的管理系统未联网,因此,在向供应链上、下游企业提供资金后,传统供应链金融提供方派人了解与跟踪该供应链的物流、资金流与信息流,以确保融出的资金安全。

02、互联网供应链金融风控

与传统供应链金融不同,互联网供应链金融须通过以下方式实施风险管控:

首先,利用大数据、云计算替代抵押或质押。京东为什么能为它的平台购物的消费者提供贷款(或赊销),原因就是它的后台可统计、分析该消费者消费行为习惯与还款能力。

其次,使用虚拟货币。发展虚拟经济要使用虚拟货币,2009年1月诞生的比特币,使虚拟货币得到越来越多的关注。提供B2B2C的电子商务平台本身是一个生态系统,提供了一个完整的闭循环,在该闭循环中使用虚拟货币,可防止互联网金融的道德风险,减少资金挪用、侵占或转移的风险。

再次,通过资本运作,将互联网金融风险从内部转化为外部风险或化解。当接受资金的某供应链出现风险,可通过重组,将几个供应链进行合并,并达到上市条件,然后通过资本运作实现上市。供应链上市后,融资能力加强,还款能力提高或股价高于贷款或众筹投资原始投资金额,P2P贷款方可通过债转股或众筹投资人通过溢价股票将风险转移或化解。

 03、不同类别核心企业的风控优势

金融竞争本质在于风险定价能力。在供应链金融领域,核心企业相对于传统企业优势的本质即在于风险定价能力的增强。电商类核心企业优势在于大数据下的信用评估体系,产业类核心企业优势在于对动产融资的把控力。

产业类核心企业风控:产品标准化+仓储能力。产品标准化程度越高,价值评估越容易,同时高度标准化的产品在资产处置上更容易,降低流动性风险。核心企业自建仓储可以有效控制信用风险,也是产业类核心企业风险控制能力的最重要因素之一。

平台类核心企业风控:大数据优势。电商平台类核心企业,拥有更高的业务频次,上下游分别为供应商和消费者,基于应收账款、预付账款贷款以及信用融资是主要形式,风险控制主要依靠平台交易往来所形成的大数据优势,比如京东白条的风控模式。

  04、供应链中的大数据风控

随着市场环境日趋复杂,供应链金融在发展过程中也遇到了一定的瓶颈,原因:供应链上的小企业在商业模式、企业规模上各有差异,所以传统金融机构统一的风控标准难以形成,每一笔贷款都意味着资产负债表、利润表、现金流量表的审核、融资合同的拟定和确认、现场资产估值等繁琐流程,而这些流程必须由人工来完成,效率十分低下;同时,虽然一条供应链金融上的融资需求体量很大,但是其中每一笔贷款额度都相对较小,所以整体而言,传统机构给中小企业放贷的成本太高,收益太少,从而缺乏为中小企业提供针对性金融服务的积极性。

近年来,随着互联网技术和大数据技术的兴起并日趋成熟,供应链金融与信息技术结合日趋紧密。使得机构对供应链中的物流、信息流、资金流闭环的实时监控变为可能,并可以进一步地将所得数据翻译成标准化金融语言,在极大地提高了风控的效率同时让风险更为可视、可控。供应链金融的互联网化使得中小企业成了最直接的受益者。

无论供应链金融如何发展,其本质仍是金融,风险定价能力仍是竞争的最为核心的内容。在与传统金融的对比中,供应链金融的风控优势是大数据下的征信系统。

一方面,大数据可及时预警风险。供应链上的所有企业,存在着紧密的关联关系。终端消费量的变动,必然会引起上游各环节的变动。大数据可判断一系列变动的规律,可以对财务数据、生产数据、订单数量、现金流量等进行全方位分析对比,判断需求方向和需求量。

另一方面,通过商贸、金融和物流三方合作建设的供应链金融平台,利用平台大数据使交易平台与物流平台集成、与支付系统集成、与交易融资系统集成,达到信息流、资金流、物流、商流的无缝隙连接。

无论银行、互联网或者核心企业,在未来,供应链金融乃至整个金融领域的核心都在于大数据,谁在大数据上占有优势,谁才能走的更稳、更远。

文章来源:世界经理人